责任险 | 外贸新手必看：客户要的出口产品责任险，该怎么买？
最近和网友们交流发现，有些外贸从业的朋友在办理出口产品责任保险过程中，与国外客户乃至保险公司的沟通存在不少问题。在这里整理了一些大家的常见困惑，加以解答。今天的内容主要是实务问题，大家花几分钟弄清楚业务框架，对今后和客户的沟通很有好处。https://p9-sign.toutiaoimg.com/dfic-imagehandler/c96e87f7-bcd3-4b33-a96e-b6c2597115b5~tplv-tt-large.image?x-expires=1969254326&x-signature=MpzMr8GXIfGAU78o7xKFd8ZKWS8%3D
一、弄不清客户需求
这种情况，比较典型的就是对客户要办何种保险不甚清楚或者压根不明白客户邮件中的保险相关内容的意思，自然也就无从下手处理。
此问题多见于外贸新手。由于刚入行，对进出口贸易链上的风险及解决相应问题的保险产品不熟悉。往往国外客户也是图个省事，复制下其他保单的保险责任和要求，一封邮件过来要求签合同时买保险，导致咱们的业务人员光看到大大的INSURANCE、PLI，其他的内容到底啥意思那就是大写的两个字 —— 懵逼。
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贸易链条里何种情况该买何种保险，这个等以后单独讲。今天主要聊聊出口产品责任险（Product liability insurance，PLI）以及与之保险责任类似的商业综合责任险（Commercial General Liability，CGL）。因为国外客户在签订合同时往往会要求投保这二者其一。实际上并不复杂。鉴于我只懂英文和日语，所以先以国外客户的英文邮件为例，简单翻译解释一下。
1、先看一个CGL的例子：
下图是一个网友发来的求助问题，遇到类似问题的朋友不在少数：
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那么咱们来翻译一下客户的具体要求：
CERTIFICATE OF INSURANCE REQUIREMENTS:
保单要求：
IMPORT PRODUCT VENDORS:
进口产品供应商（国内卖家）：
Commercial General Liability:
商业综合责任：
[*]Aggregate Limit $2,000,000
累计责任限额：200万美元
Each Occurrence Limit $1,000,000
每次事故责任限额：100万美元
Products & Completed Operations $1,000,000
产品完工责任：100万美元
Personal & Advertising Injury $1,000,000
个人和广告侵害责任：100万美元
[*]Umbrella:
(Follow Form Coverage) $2,000,000
伞式/超赔责任：200万美元
ABC Corporation and its Retail Dealers shall be named as additional insured on the vendor’s insurance policies，excluding workers compensation. Insurance must be written with a carrier with an A.M. Best Key Rating of at least an A- . Should any of these policies be canceled, vendor will provide ABC Corporation 30 days written notice of the cancellation.
译文：
卖方的保单上，ABC公司和其经销商需要作为共同被保险人在保单上注明，雇员的赔偿为除外责任。保单出具公司的评级至少为A-。若保单退保，供应商应该30天内书面通知ABC公司退保事宜。
2、再看一个出口产品责任险（PLI)的例子：
客户发来的邮件有下面一段话，什么意思？
Vendor agrees to maintain at all times while providing priducts to XX,at Vendor's sole and expense,insurance coverage in an amount not less than $ 2,000,000 per occurrence limit and $4,000,000 general aggregate limit for bodily injury and/or property damage,with a commany tha has an A.M .Best Company rating of "A" or better.
译文：
卖方应保证无论何时，当出售产品给XX时，由卖方独立承担保险费用，对（第三者）人身伤亡及财产损失的保险保障，每次事故责任限额不低于200万美元，累计赔偿限额不低于400万美元。承保公司的A.M.Best评级等级为A级或以上。
重点已划，现在大家可以照葫芦画瓢，举一反三了吧。对每项保险责任的具体释义有疑问的，可以直接百度。再有不明白的，微信电话问吧。这里就不再展开了。
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二、买一份出口产品责任险到底多少钱？怎么买便宜？
这个估计是大家最关心的问题了。那么就要请大家花几分钟，了解下影响产品责任险价格的主要因素。
❶ 投保企业名称及相关情况
不多说，必备信息。企业的经营历史、在行业内的地位、生产规模及管理体系水平等资质越好便宜。如果海外采购商要求添加自己为共同被保险人，也一并提供给保险公司，都是基本信息。
❷ 产品名称型号、用途、性质、注意事项、使用方法等
其实就是产品简介了。说明书，使用手册找起来。这条非常重要，产品的种类、用途、性质、注意事项、使用方法等直接决定了风险高低。
❸ 销售区域分布及预计销售额
[*]关于销售区域：即便在国内，城乡交通事故赔付标准还不一样呢是不是？这点放国外也没差。各国民风不同，法律严苛程度不同。产品出了事伤了人，摆平事情需要花的钱肯定也不同。直接影响定价。
[*]关于销售额：卖出6000万货和卖6万块货相比，哪个发生风险的概率高还用问吗？自然保费不同。
❹ 产品相关的认证信息和质检信息等
质量越好，越合规、标准越高，保费越低。
❺ 客户合同内要求的投保责任限额
分为累计责任限额和每次责任限额。客户保500万美刀和保50万美刀，保费孰高孰低不言而喻。客户没要求咱们自己想买的，自行决定即可。
❻ 过往出险情况
出险次数越多，赔款越多，保费越高，原因不必赘述。
其他因素依各公司风险评估表而定。
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所以呢，大家不要一上来就问这个保险多少钱。虽说西方经济学告诉我们价格是影响市（neng）场（fou）供（cheng）求（jiao）的最重要因素，但就像买卖二手车，不说品牌，不说高低配，不说车龄，不说公里数，不说是否发生过事故，直接要人告诉你买辆车多少钱。老实说，这很难办啊。出口产品责任险的价格是由上述多个相关因素综合决定，这些点同样也是保险公司核保人报价需要掌握的主要信息。
事实的真相往往是：提供的资料越详实，核保人定价依据越充分，报价越低。现在知道怎么买便宜了吧。资料备齐，开始询价吧。
三、出口产品责任险干什么用的？
最后补点基础知识。PLI的用处就一句话，产品卖出去了，结果有缺陷造成了用户的人身伤害或者财产损失，按法律该赔人家的钱都赔。这个估计大多数人都知道。另外，法律费用（诉讼仲裁产生的必要费用）也赔。
那么反过来，哪些情况不赔呢？这里我主要举几个条款中容易混淆的例子稍作解释。以太平洋财险的条款为例：
❶ 被保险产品本身的损失或其修理、改装、重置、退换、回收或召回引起的损失及费用
[*]产品本身损失100%不赔。这个可类比车险的第三者责任险，有责情况下钱实质上是赔给被撞人的。想修自己的车要额外买车损险解决。记住一点，凡是带“责任险”字样的，都是一样的配方，一样的味道。
[*]赔偿修理、改装、重置、退换费用，这是产品质量保证保险，也就是咱们常说的“质保”干的事儿，与PLI不相干。至于召回费用这个得找产品召回费用保险去。在此不展开。
❷ 因产品未达到其设计功能、第三者不当使用或因被保险人或其雇员错误地提供了产品所引发的赔偿责任
[*]赔付产品功能不达标，同样要买的是质保而不是PLI。
[*]第三者使用不当，厂家和经销商们并没有责任，保险公司自然也无需赔付。不是咱的锅咱不背哈。
❸ 被保险产品尚未离开被保险人或其经销商等代表方的控制或管理范围时所发生之赔偿责任
[*]这种情况货都没卖出去呢自然谈不上赔偿消费者。在自己的地盘儿（比如工厂厂区，经销商仓库等）上出事伤到第三者，得买公众责任险。
❹ 被保险产品作为其他产品的材料、零部件、包装等组成部分时导致其他产品的损失，但保险合同另有约定者不在此限
这个要稍微说道说道。零部件责任不赔倒不是保险公司偷奸耍滑，而是因为责任很难界定。
[*]首先，咱们的产品作为材料或零部件，说到底只是出险产品的其中一部分。出现事故，到底是哪部分的原因，并不好确认。理论上不管是不是咱们产品的造成其损失，都有可能甩锅给咱们这张保单（此处保险公司泪流满面）。
[*]其次，即便是咱们产品的问题，那么怎么区分是意外还是产品设计功能不达标的问题呢？如果是后者造成的，这又成质保管的事儿了。
所以与其理赔时大家扯皮，不如干脆先小人后君子，先明确不保。当然，有朋友要说我们本身就不是做成品而是给人家做零部件的，这保险还没法买了？谁还不是个宝宝了？这种最后半句也给开了口子，投保时记得找保险公司商议下，特别约定承保。
❺ 被保险产品尚未离开被保险人或其经销商等代表方的控制或管理范围时，被保险人或其经销商等代表方已经发现或知晓该产品已有缺陷
呵呵，这个就不太地道了 。明知有问题还往外卖，属于道德风险，一旦被发现拒保拒赔那是妥妥的。
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用最通俗的语言，讲最复杂的保险。
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