“校园贷鼻祖”罗敏和他的灰色往事

“阿谁时辰，趣分期的传单遮天蔽日，走在大黉舍园里，一不谨慎就会踩到，甚至连茅厕的厕位里都有。”当回忆拉到门生时代，楚歌（假名）的脑海中没有青春与欢笑，充溢的只要低微与轻易。他坦言，还清4万元债权的那天，他大哭了一场，“此后的每一分钱，终究都是花自己的了。”

假如不是罗敏的再次高调现身，那些和楚歌有着类似履历的人，都不愿回首这段和趣分期有关的往事。只是当罗敏化身直播平台上的“趣店罗老板”，转型成长预制菜，自在地叫卖起“一分钱酸菜鱼”时，大师满身的神经恍如又被拉扯起来。

“互联网是有记忆的！”网友们高呼。由此，奋力追逐着一个又一个风口的罗敏，身上的那张布满庞大争议的标签——“校园贷鼻祖”，再次被“擦亮”。

把金融套到电商里

不管是最初的趣分期，还是后来跑到美国上市的趣店（QD.US），罗敏都在企业称号上延续“趣”这一带有“欢畅”情感色彩的词。但很明显，在趣分期借校园贷的大门生们，背上的还有繁重的债。

把眼光聚焦到2014年。彼时，由于坏账增加、催收难度大，原本遭到各大银行关注的大门生信誉卡市场，已寂静多年。而随着互联网和普惠金融的敏捷成长，大量非银行机构战争台却起头盯上这块“蛋糕”。

对于那时刚过而立之年的罗敏来说，这块蛋糕诱人而又近在天涯。此前的快要8年时候里，从开办校园交际网站，到发传单做大门生外卖，再到做在线教育，罗敏的轨迹根基都在大黉舍园四周转游。只是多少项目下来，他花钱买了深入的经验——纯洁的电商已经没有什么机遇了。互联网金融越来越火爆之下，他决议换个思绪：把金融套到电商里。

2014年3月，罗敏建立号称“中国最大的大门生分期购物商城”的趣分期。作为校园收集存款平台最早创业的公司之一，趣分期比“友商”晚了8个月，却后来者居上。罗敏自称，这与趣分期的气概息息相关，那就是“先履行，快速扩大，再快速纠错”。

“他抛弃了传统的促销方式，雇佣了大量的推行职员包括门生，在校园内停止地毯式宣传，并喊出‘不割肾也能买iPhone’的口号。”现在已是公务员身份的刘尹（假名）那会儿是山东某大学的门生会副主席，他清楚地记得，有很多同学打电话来询问他“趣分期”能否靠谱，刘尹感觉，这是个类似“小额信誉贷”的产物，没有太大风险。对方听取了他的定见。没多久，大师手上就多了一部崭新的苹果手机。

“现在看来，趣分期的存在，激起了一部分大门生的采办欲，”刘尹后悔地说，“那些没有还款才能却又控制不住自己的愿望的门生，终极在庞大的告贷压力之下走向一条不一般的门路。”

压力来自高息。不容轻忽的一点是，像趣分期这样的大门生分期企业本身资金有限，其运转资金往来往自那时无穷风光的P2P企业，这也就意味着获得的资金本钱较高。趣分期在过期还款说明中写明，一切未了偿价款总金额的1%为日息来征收过期违约金，这让趣分期被指——向没支出才能的大门生供给变相的“高利贷”。

对此，罗敏作出的诠释，仿佛是一副“为了大师好”的姿势：“那时的斟酌是希望警醒大门生用户，留意信誉，平安还款。”

不但仅是高息，一旦过期还款，催债电话就滔滔而来，电话的那一头态度倔强，还威胁如不顿时还款，会向存款者的亲友爱友停止催收。“对一小我的精神摧毁实在是太完全了。”网友“前门文”婉言。

把“灰色”放在金融里

只惋惜，喧哗之下的隐忧被红火的市场所袒护。罗敏和他的趣分期就这样一路高歌猛进。

在短短两年半的时候里，趣分期共完成了7轮融资。出格是2015年8月，趣分期获得约2亿美圆融资，蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码本钱等跟投。2015年9月，趣分期与芝麻信誉完成芝麻信誉授权接入。

据媒体报道，成长到2016年，趣分期的用户数冲破1000万，昔时国内在校大门生总人数也才2600万。而趣店的招股书则显现，在2016年的买卖中，有59.5%买卖年化收益率跨越36%的政策红线。

可以说，依靠面向大门生的“校园贷”，罗敏具有了丰富的、来自灰色地带的财富堆集。

“校园贷在昔时属于新兴事物，它的暴力催收行为，就算报警也只是处于行政惩罚范围，没无形成严重结果的，则不触及刑法，依照法无明文规定不为罪、不惩罚的原则，没法以传统罪名给校园贷实施者科罪。”北京国樽律师事务所合股人、律师袁盛楠接管银柿财经记者采访时暗示。

公然材料显现，趣店曾在2016年获批江西省政府金融办发放的两张收集小贷派司，旗下获得派司的公司别离为赣州欢畅生活收集小额存款有限公司和抚州高新区趣分期小额存款有限公司。这两家小贷公司的法定代表人与疑似实控人均为罗敏。该派司有在全国范围内的放贷天资。

对此，袁盛楠进一步分析指出，趣分期正是因其具有“收集小贷派司”，才有别于常规以为的“高利贷”。

袁盛楠称，此类持牌机构的利率太高能够组成“违法发放存款罪”，但违反国家规定发放存款，数额在一百万元以上的或违反国家规定发放存款，形成间接经济损失数额在二十万元以上的应予备案追诉，对于小额存款来说，不敷以备案。

在阿谁年月，银行业监视机构的银监会对其唯一监管资历，但对其准入、退出方面，银监会并无插足的余地，且在对校园贷的监视治理及惩办办法上，银监会尚未出台相关监管法子，相关营业形式尚处于法令监管的灰色地带。

即使如此，这类游离于灰色地带的营业形式，让罗敏和趣店备受质疑。

2015年，在《非你莫属》求职节目上，求职者向炜就已经的校园贷营业向罗敏提出灵魂拷问。“您对一群还在利用怙恃给的米饭钱的门生，经过放贷的方式促进他们去攀比、去消耗，我看不到您项目标社会代价。”

罗敏则坚称“校园贷是其中性词”，他和趣店也并没有出错，只是让大门生“具有金融鼎新带来的便当”，那时的校园贷地推团队也只是“去做风控，给他们（大门生）做考核，去建立他们的信誉”，并冲动地夸大自己在做的是很是有代价的事。

把放贷套到卖菜里？

只能说天下变化太快。校园贷开初有多红，到了2016年就有多黑。

这一年的开春，一位21岁的大门生因有力了偿60万元网贷跳楼自杀，一桩桩被媒体报道的悲剧，正式揭开了平台子虚宣传、暴力催收、裸条存款等题目，校园贷瞬息间变得污名昭著。

尔后，银监会和相关部分结合，前后出台了限制性文件，对校园网贷平台停止整治。

嗅到了“危险”信号的趣分期，于2016年9月退出校园金融营业，转向成人现金贷，升级为趣店团体。

2017年10月，趣店团体在纽交所挂牌上市。在蚂蚁金服的背书下，趣店市值一度跨越百亿美金，股价当天上涨跨越40%。2017年前6个月，趣店有700万活跃告贷人，到达了约382亿元群众币的总买卖金额，月均撮合买卖金额为63.6亿元群众币。

即即是那样的高光时辰，罗敏和他的趣店仍然备受质疑。多家媒体发文质疑趣店不公道的数据表示和用户组成，以及不完善的风控系统。

那时，处在风口浪尖上的罗敏，在自媒体上公布了一篇名为《趣店罗敏回应一切》的对话文章，当被问及“你们本旨上还是想做门生的买卖，还是只是迫于政策不敢明着做”这一题目，罗敏的回应是“至心不想做”，并称“2014和2015年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了”。

好景不长。在2018年8月，蚂蚁金服与趣店合作到期且不再续签。2019年5月，蚂蚁金服向美国证监会提交了更新的Schedule 13G文件，该文件显现，蚂蚁金服不再持风趣店任何股份。最大的流量背景蚂蚁金服退出以后，趣店的客户增速放缓，获客本钱增高。也就是从2018年起头，罗敏连续尝试的“大白汽车”“万里目少儿”等项目均以争议和质疑无疾而终。

一路走来，趣店落空了大部分市值，盘桓在退市边沿。这时代，一场延续四年的投资者证券诉讼案，可谓见证了趣店的高光与落漠。美国纽约南区法院表露文件显现，当地时候2022年2月28日，趣店及实在际控制人罗敏向倡议证券讹诈诉讼的多少被告付出了850万美圆（约5400万元群众币）的息争金。

而按照趣店2022年一季度年报，其总营收2.02亿元，同比下滑60.9%；归属于股东的净利润为-1.43亿元，上年同期净利润为4.78亿元。报告期内，趣店融资支出1.78亿元，同比下降50.8%，但占公司总营收比重接近90%；存款便当化支出和其他相关支出从1220万元锐减至50万元，同比下滑96.1%。

2021年，罗敏将眼光投向了预制菜，砸下真金白银，做起“卖菜”买卖。今年7月17日，“趣店罗老板”在抖音直播间“出位”。（详见银柿财经此前报道《一分钱酸菜鱼能否拯救趣店？》）

“一分钱酸菜鱼”还没投递消耗者手里，罗敏就在越日召开预制菜品牌计谋公布会暗示“在未来三年要支持十万用户创业开设线下门店”。7月21日，罗敏接管媒体采访还称，“我们不但不收取加盟费、保证金等用度，还可以供给一年的无息存款支持其创业。”

趣店此举激发诸多网友质疑：难道趣店是披着预制菜的“羊皮”，实则还是放贷的“狼”？答案今朝尚不成知。

犹记得2018年，在35岁生日那天，罗敏曾在小我公众号“我是罗敏”中写下：“创业历来不是为了钱，而是为胡想而来，为了给社会带来细小而美好的改变。”

不知接下来，已经的“校园贷鼻祖”罗敏，又将给社会带来什么改变。

本文源自银柿财经

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