国有大行首家独立法人直销银行获批开业

继中信百信银行、招商拓扑银行之后，又一家独立法人直销银行来了。

撰文 | 张浩东

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近日，邮储银行发布公告称，已于近日收到银保监会批复，该行直销银行子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司（以下简称邮惠万家银行）已获准开业，成为六大国有银行中首家独立法人直销银行。

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注册资本50亿元

根据公告披露，邮惠万家银行注册资本为50亿元人民币，注册地为上海市，由邮储银行100%持股，并且将作为邮储银行所属一级全资子公司运营管理。

邮惠万家银行业务范围为吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；通过电子渠道办理国内外结算；办理电子票据承兑与贴现;发行金融债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

去年7月份，中国邮政储蓄银行股份有限公司就申请了“邮惠万家”“邮惠万家银行”的商标，目前多数显示为已注册状态，涉及的国际分类包括9类、36类、38类、41类、42类等，除了申请成功的商标外，还有商标正在进行初审公告。

邮惠万家银行与其它直销银行有所不同，拥有庞大的线下物理网络，在后续的业务开展过程中，邮惠万家银行也会提供线上智能化服务和线下的面对面服务，这也将是邮惠万家银行的核心竞争力。

截至2020年末，邮储银行个人有效客户规模超过6亿户，数量接近中国人口总量的40%，庞大的个人客户资源下，发力数字化转型的邮惠万家银行，将进一步以科技为金融赋能，打造差异化、智能化的创新产品和服务。

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独立法人模式成趋势

邮惠万家银行并非国内第一家直销银行，在2017年8月份，百信银行就披露已收到中国银监会核发的《关于中信百信银行股份有限公司开业的批复》，这也标志着全国首家独立法人直销银行获得开业资格。

百信银行由中信银行与百度公司联合发起，中信银行和百度分别占股70%、30%，2020年6月份，百信银行变更了注册资本，由40亿元人民币增加为56.3亿元人民币，增幅超过40%。

中国人民银行副行长范一飞曾表示，百信银行的成立顺应了金融科技发展浪潮，是传统银行主动拥抱互联网技术的典范和商业银行战略转型的有益尝试，是践行数字普惠金融的积极探索，更是银行业响应国家战略的重大创新试验，具有重要意义。

除了百信银行以及邮惠万家银行外，招商银行与京东也合资开了银行，为国内第二家独立法人直销银行。去年12月份，招商银行与京东数字科技集团旗下网银在线（北京）商务服务有限公司接到银保监会批复，共同筹建招商拓扑银行股份有限公司，招商银行与京东入股比例分别为70%、30%。

早在2015年7月，国家就出台了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，同期，十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，也进一步明确要以银行为主体，联合互联网公司共同发展互联网金融。

可以看到，如今无论是国有六大行还是股份制银行，都在争相入局直销银行，主要是由于直销银行能依靠电子化低成本开展业务，国内最早的直销银行则是民生银行2014年上线的直销银行。

与网络银行不同，直销银行金融属性更为明显，通常是由传统银行主导，除了最新获批开业的邮惠万家银行，前两家独立法人直销银行都是由传统银行与互联网机构联手成立的，并且传统银行的持股比例高于互联网机构。

在市场需求和互联网发展趋势助推下，直销银行成为商业银行新的探索，但仍有许多直销银行受监管因素影响未实现独立运作，而独立法人模式将有利于推动直销银行蜕变重生。