未来风向标 | 安永解读保险发展的趋势

我们的世界从来没有像现在这样需要一个高功能、高创新的保险业。保险公司具有无与伦比的风险理解和建模能力，在帮助社会防范气候变化、网络犯罪、颠覆性技术、人口结构变化和社会动荡带来的威胁方面，发挥关键性作用。

这些深刻的变化，以及行业特定的趋势，为保险公司提供了独特的机会，也为未来指明了方向。以下是安永（Ernst & Young）对保险业未来部分趋势的探讨：

注：本文内容来自“NextWave Insurance: personal lines and small commercial”。

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实时风险的可见性和响应性成为现实

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领导者大胆而迅速地将洞见付诸实践；

落后者则湮没在数据洪流中。

领先的保险公司将采用由数据驱动的经营模式，从前后台功能的直接式处理，到复杂的定价和承保算法，再到细化的数字营销计划，样样精通。在数据和分析领域中，下一个创新机会在于快速识别和精确测量风险，然后使用这种洞察力，积极地满足客户的需求。

消费者已经习惯了通过可穿戴设备和移动App获得定制服务。领先者能够有效地获取、管理和分析实时风险绩效数据，并通过调整保单报价和向客户提供即时反馈，持续运营其信息资产并实现货币化。至于落后者，即使收集数据，也会被数据量、多样性和高增速淹没，难以产生有意义或有价值的见解。

如何改变保险业

首先，保险公司将从各种物联网(IoT)的设备中获取数据流。然后，通过应用人工智能、机器学习和其他分析技术，他们可以实时评测风险和定价水平，从而带来保费折扣、定制化预防服务，和基于使用的产品。与此同时，保险公司正在通过积极主动的提示和警报，提高用户的风险预防意识。用户可以通过采取低风险行为，如在不同时间或不同道路上驾驶，对工人进行安全培训等，实时降低保费。

然而，随着保险公司在基于风险的承保和定价方面变得更加精明老练，风险较高的个人和公司可能会因定价过高而被挤出保险市场，进一步拉大保险缺口。

实时风险的可见性显然是双赢的。对于小企业来说，更好的风险管理可以带来更大的利润。对个人来说，这关乎更安全、更好的生活方式。与此同时，更频繁的互动和增值服务机会能与客户建立更紧密的长期关系，这使保险公司受益不尽。

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对客户的影响和价值

• 更安全、更低风险的生活方式和工作场所；

• 通过降低保费，实现潜在的成本节约；

• 为高风险个人和公司提供更高的价格，包括那些不能或不愿采取纠正措施降低风险的公司；

• 基于更好的风险管理，提高小企业的盈利能力。

对保险公司的影响和可能性

• 更准确的风险度量，以便做出更明智的决策；

• 通过实时保费优化，实现更精确、更有利可图的定价模式；

• 算法承保和持续规则细化；

• 增加客户参与和信任。

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直销、数字化和嵌入式销售成为增长的主要渠道

领导者掌握全渠道，优化总成本；

落后者难以逾越历史渠道，追不上早期采用者。

传统代理模式的长期缓慢衰落将在成熟市场继续下去，甚至会加速。未来，代理商将重点为消费者和风险状况更为复杂的企业提供咨询服务。随着代理商向高端市场进军，保险公司将受益于终生保费收入和建立在财务健康基础上的持久客户关系。

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直销和数字渠道将主导大众市场，因为消费者更喜欢简单性和控制权。随着更多公司以高性价比提供无缝化保险，嵌入式销售将会增长，并带来额外的收入流。向直销、数字化和嵌入式销售渠道的过渡，在全球范围内不断蔓延。

中国已经跻身于最先进的数字市场之列，正在见证快速创新时代。平安保险以其广泛使用的人工智能驱动型分销方式领跑市场。在其它亚洲市场，代理模式依旧可行，各机构将通过合并来控制市场份额。在欧洲和中东市场，在线聚合模式（如，保险比价网站）的持续增长将影响代理机构的命运。

领导者将利用数据和分析来锁定盈利客户，同时将收购成本和服务单位成本降至最低。这些保险公司将使用亲和渠道和数字参与策略，提高客户留存率和忠诚度：例如，使用自动定价评估工具，以最具竞争力的市场价格自动更新保单；瞄准获客和交叉销售，并建立强大的自助服务能力；使用文本、视频和语音识别技术与客户进行互动。

对于落后者来说，竞食效应凸显，渠道冲突将变得难以调和。投资于多个渠道的成本太高。一些公司可能会继续致力于传统分销网络的潜在盈利，但收入会慢慢减少。

如何改变保险业

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千禧一代和Z世代将推动最成熟市场分销模式的演变。他们将对无缝的数字体验(无论是来自保险公司还是代理商)抱有极高的期望，但也希望能够轻松获得个性化的支持。

在个人和小型商业保险领域，最成功的代理商将更倾向于成为 “风险顾问”，提供商业和财务咨询，尤其是在商业和个人资产及活动之间的界限变得模糊的时候。

对客户的影响和价值

• 灵活选择他们喜欢的渠道进行保险交易；

• 在需要时获得个性化的建议和指导；

• 保险成为日常购买的一个综合组成部分；

• 在复杂的风险范围内，与保险公司建立透明、客制化的关系。

对保险公司的影响和可能性

• 大幅降低交易成本；

• 对高度复杂的数字营销和收购分析模型的更高需求；

• 渠道分岔 — 高价值的咨询和高效率的数字化；

• 增加了渠道冲突和现有业务被内部蚕食的风险；

• 数字代理机构的非中介化风险；

• 频繁的数字参与推动订阅模式的增长。

3
数据武器化，科技巨头重塑保险模式

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领导者既竞争又合作；

落后者逐渐失去市场份额。

多年来，人们一直在预测，世界上最大、最成功的科技巨头将进入保险市场。复杂的监管环境，以及新业务的高营业额和低利润率，依旧是非传统竞争对手(包括保险科技公司和老牌科技公司)进入市场的一大障碍。

不过，科技巨头优势明显，他们拥有更多的消费者数据，而且更善于利用洞察力和个性化互动。他们享有比保险公司更高的消费者信任水平和更强大的客户关系。这些平台具有很高的参与度，在现有的购物体验中，保险购买可以很容易地添加为一项功能。

科技巨头进入保险市场似乎是不可避免的。主要的问题在于他们将采取什么形式，安永相信，在一至三年内，一家或多家科技巨头将大举押注保险业，其中包括与顶级保险品牌建立实质性合作关系。保险行业的领导者更愿意合作而不是直接竞争。这是因为科技巨头能创造巨大的客户流量、卓越的客户体验，这都是现有保险公司难以匹敌的。一些大型保险公司可能营销他们的品牌产品，而较小的保险公司或将需要通过嵌入式渠道销售贴牌产品。其他保险公司可能会提供专业化技术，如承保或理赔网络。

落后的保险公司、薄弱保险品牌对科技巨头没有太大的吸引力，这些科技巨头希望他们的合作伙伴具备数字敏捷性，利基流程专业知识、覆盖全国的销售网络，以及广泛的品牌认知度。

如何改变保险业

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大型科技公司基于广泛的数据集（B2B和B2C等），为收购、承保、产品创造、交叉销售和理赔提供了强大的基础。事实上，科技公司可能会利用人工智能重新定义承保业务。例如，AI模型可以将多个指标关联起来，以确定员工活动和风险水平，而不是根据员工数量和代码提供员工薪酬评级。

频繁的互动为购买保险提供了自然的销售机会。科技巨头可以推出并扩大“保险即服务”(Insurance-as-a-Service)模式和基于订阅的产品，提供清晰的价格透明度和高度个性化。例如，他们可以轻松推出小型企业门户网站和应用程序，以满足多种需求，从法律和安全服务到商务旅行和保险。

对客户的影响和价值

• 来自他们信任品牌的个性化、直观体验；

• 简化业务关系，为不同细分市场提供清晰的价值；

• 提高价格透明度；

• 增强定制化和灵活性，根据需要扩大或缩小保险覆盖范围。

对保险公司的影响和可能性

• 新的商业模式选择 — 生态圈合作、贴牌销售、专业服务；

• 全国及全球影响力和品牌认知度的重要性日益上升；

• 通过更频繁的互动提高参与度；

• 保险嵌入到其他交易，以及与科技公司更广泛的关系中。

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随着无人车，共享车的兴起，车险市场大幅萎缩。

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领导者拥抱未来，并使他们的产品多样化；

落后者认为这些技术不成熟，并将其长期生存置于危险之中。

共享汽车、无人驾驶汽车对未来财险业存在巨大的潜在负面影响，在很大程度上被视为下一代保险高管面临的一大难题。毫无疑问，一大笔收入正在消失，保险公司需要一个计划来取代它。

应对计划将包括覆盖自动驾驶汽车、拼车服务和乘客的新型保险产品。保险公司的产品创新能力将受到严峻考验。他们将需要根据车辆安全特性、投保人的驾驶习惯、拼车司机和乘客的责任风险等，迅速调整保费和保障范围。

未来，领导者将与自动驾驶汽车制造商和拼车平台合作，提供实时的风险洞见，指引车辆沿着最高效、最安全的路线行驶。对于能够提供车队管理和跟踪、主动维护和其他补充服务的商业保险公司来说，优势尤其大。落后者将走下坡路，继续挣扎在不断消减的传统车险业。

如何改变保险业

尽管汽车索赔的频率将大幅下降，但索赔的严重性和复杂性可能会增加。随着时间的推移，使用数据和精确分析愈加广泛，索赔责任的分配将会简化。一些保险公司将退出汽车业务，寻求通过附加产品和服务来提振保费。

对客户的影响和价值

• 方便、安全、按需运输；

• 免除拥有车辆的成本，包括保险费；

• 满足拼车服务提供商新需求，如提供非车主人身伤害险。

对保险公司的影响和可能性

• UBI保险将成为常态，根据驾驶里程、路线和驾驶行为制定保单；

• 传统汽车保险的减少将是一个从量变到质变的过程；

• 商业车队保险将显著增长；

• 保险公司面临巨额损失时，极有可能出现合并、大幅裁员或产品重组。