网商银行架构解析：数据驱动+平台运营

有一家民营银行，以互联网为平台、面向小微企业和网络消费者开展金融服务，虽然还未正式开业（注：有媒体称6月25日上线），但早已引发多方关注。它就是阿里巴巴旗下的浙江网商银行（以下简称网商银行）。作为国家首批5家试点民营银行之一，网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。

这是一家真正的互联网银行，也是立足“云端”的银行。他们的技术会有哪些特别？架构会有哪些不同？场景会有哪些创新？带着这些问题，6月12日，CSDN云计算采访了网商银行副行长赵卫星、首席信息官唐家才。

立足云端，自主可控

“科技驱动，普惠金融”是网商银行的使命。具体来看：

第一是普惠金融。
第二是建立互联网的信用体系。如蚂蚁金融66信用日，实际已是线上信用体系的运营尝试。
第三是网商首选的银行。

技术层面，网商银行核心系统都是基于云计算架构来搭建的，自主可控；运营层面，通过数据化、平台化，实现技术驱动业务创新；战略方面，为小微企业提供金融解决方案、服务大众、推进农村金融，践行普惠金融。

相对于传统银行铺网店、重资产的运营模式，网商银行对运营有着自己独立的思考：

数据化

平台化

技术驱动

唐家才表示：“互联网银行相当于有牌照的技术公司。国外银行技术团队和技术力量都非常雄厚，业务创新、减低成本、推动运营，技术的力量都很强大。我们也希望技术能推动网商银行走的更快。”

三层架构，数据挖掘

网商银行在蚂蚁金服的基础上，通过自建来实现系统的自主可控和安全把控。

从架构来看，底层是阿里云基础服务，包含计算、存储等成熟的底层技术，如同地基；中层是金融云，如同建楼；上层是金融模型，如客户模型、产品模型、账务模型等，如同毛坯房。其中金融所特有的严谨、周密、安全等相当于装修层，产品层。

唐家才说：“最终我们将打造好的，丰富的金融服务产品对外提供给小微企业和广大用户。其中，大数据系统是重中之重。网商银行数据仓库每天处理的数据量是10EB（相当于1024PB），这些数据来自集团和更多伙伴。 ”

他进一步解释道：未来场景多依赖于数据，比如获客方面，包括如何判断客户、如何锁定拓展目标。传统银行往往是关注带来80%收益的20%大客户，网商银行则相反。关注的是小微客户，还有农村金融。再如风险控制方面，蚂蚁小贷在户均只有3W+的小额贷款下，不良率可以做到1%多一点，都是依赖的数据风险模型。产品创新方面，用户需要什么服务，都可以通过数据分析来获得。除此以外，还有芝麻信用，是通过技术手段实现的全景画像。

“芝麻信用跟央行征信系统最大的区别，是征信系统多来自金融机构的数据，只对这个人的财务状况和金融状况做出判断。而芝麻信用是在给人画像，能够从各方面信息，如身份、信用、人脉关系、行为偏好等方面来做全景画像，是一个立体的人。我们相信，未来芝麻信用可以运用到很多方面，有利于判断这个人的信用情况，做好风险控制。”在他看来：网商银行就是数据+模型=高效+风险管控。

对于安全，网商银行背靠支付宝大体系，利用多年积累的风险防控模型，比如实时风险防控，针对不同场景支付有不同安全设置。如有些场景不需要输入短信验证码，但有些场景则需要。其背后是对你的使用习惯、大额转账等点滴行为的记录和分析。只要发现和普通行为习惯不符，就会强化安全措施，而策略还是不断优化调整的。最关键的是，策略是完全实时推送的，100毫秒就能推送出去。现在支付宝风险防控可以做到风险概率比飞机失事还低，而且都是后台操作，尽量不会打扰客户，保证良好的客户体验。

平台运营，技术支撑

在网商银行看来，建立新一代智慧银行有两个核心：数据驱动和平台运营。而支撑就是稳定的技术能力。

据悉，网商银行团队目前总计300多人，其中三分之二是技术团队。是完全扁平化的组织架构。对于在技术细节方面的创新，唐家才对CSDN云计算举了2个例子：“风险模型我们做了很多独特的开发，比如滴灌模型，针对经营规模较小的企业，按照当前营业额和资产情况不可能获得贷款，但通过历史数据和经营趋势，判断其是有发展空间的，那么就会获得贷款。我们还在为央行监管部门提供一套透明监管系统，可以实时准确掌握各类数据。技术语言都是相同的，但对于不同场景，会有更多优化空间，进而形成独到的技术服务能力。”

谈到未来业务重点，赵卫星表示：“未来小微客户的融资服务（蚂蚁小贷）也会并入网商银行，在服务种类上，我们希望提供更多如现金管理、余额增值、现金流动性管理、线上线下业务联通、供应链金融等全套服务。在传统的存贷汇方面，希望用互联网手段突破时间空间的限制，老百姓不用跑到网点去办业务，只要通过手机和其他移动设备就能解决最后一公里的服务问题。农村金融同样是一块蓝海，在农村走访调研中，我们看到农村的智能手机数量已经超过城市（84.6%：79.6%），用技术实现服务大有可为。还有现在农民在贷款、购买生产资料时，会遇到各种困难，买到假种子、假化肥，缺乏物流配套设置等，通过金融相关产品都能得到很好的解决。阿里集团的村淘就是很好的切入点。我们要扎扎实实地将农村金融做下去。”

要实现平台运营，就要在自营+品牌合作之间平衡。目前网商银行采用的是相结合的方式，自营是指在少有伙伴参与或更多官网领域进行摸索，做出商业模式；品牌合作是指与更多其他银行或伙伴的点对点的合作。唐家才表示：“也许以后规模更大时，我们也会将一些脱敏后的数据以及技术产品变成SaaS服务开放给更多企业。从技术上看是完全可行的。”