民间金融真实一幕：一个卖蒜哥的奇幻漂流

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人才

和卖蒜哥相遇，是在去四川的火车上。

当时，我正在思考如何做好募资，突然听到一个浑厚的男中音断断续续地飘过来：“客户有A、B、C、D四类……C类客户有资金、有理财需求，是最好的客户，D类客户无资金、无理财需求，是最差的客户。”

“像你的朋友，宝妈，有资金，有需求，但她的需求不一定是理财需求。你的切入点是，要和她讲，做金融能赚钱，老公也会支持你，不用天天玩手机被骂了……核心是老公支持，不是理财。”

他们的谈话引起了我极大的兴趣：既有理论，又抓住人心，人才啊！他可能是哪家公司基金销售部门的高管。我入行的时候，公司的基金销售总监就是四川人，声音洪亮而没有攻击性，矮矮胖胖憨憨，和刚才说话的人一模一样。

后来，我才知道，他是卖蒜哥。

卖蒜哥原来在集贸市场摆地摊卖蒜，人家叫他卖蒜哥。在同一个集贸市场有个摆地摊卖衣服的，人家叫她兰姐。2015年的时候，兰姐找卖蒜哥去做理财，他没去。后来，他换大车运蒜，亏了，又回来卖蒜。兰姐却真的把衣服都甩卖了做理财。不管是谈恋爱，还是做投资，女人一旦对一件事情感兴趣的时候，往往比男人“狠”太多。

转眼间，兰姐买了房、买了车，请卖蒜哥去她的理财工作室喝茶，聊的是复利，谈的是风险，带的是团队。怎么也找不到卖衣服兰姐的影子。

卖蒜哥此时才意识到，不管他批再多的蒜，也赶不上兰姐在工作室规划未来的派头。我忍不住问他，“兰姐是不是美女？”卖蒜哥嘿嘿一笑，“不能叫大妈，勉强叫大姐”。果然，第三方理财圈流传的“得大姐者，得天下”，此言不虚，大姐卖产品是杠杠的。

2018年，卖蒜哥在大姐的感召下，把车和蒜都卖了，去找阿发老师学理财，注意是阿发老师，不是Tony老师。“哥投了5万下去，很快变成了8万，那感觉，安逸的很，就像是白花花的大蒜从编织袋里争先恐后跑出来，但跑的不是蒜，是钱。”

卖蒜哥现在有两家理财工作室，这次出差是要开拓新市场。我问他，你做的什么产品回报这么高？他说先讲风险，再说回报。

他们做的是电子股，做电子股前两年是危险期，他们精挑细选了现在的平台，认为自己做的是细水长流的生意，平台全部数据化管理，严格测算、动态管理波比，平台上的人都赚到了钱。“我以前做生意最讲情义，现在也是想带着兄弟姐妹们一起赚钱。”

我还以为他说的波比是夏普比例，夏普比例是金融上用来描述承受单位风险获得的收益。后来我才知道，他说的波比是在资金盘中，商家给到代理商的总佣金奖励比例。

至于说为什么叫波比不得而知，我猜可能和一种叫做波比的健身运动有关。Burpee（波比）是一种高强度、短时间燃烧脂肪的运动，深蹲、伏地挺身及跳跃，在短时间内会将心跳率拉升到将近人体最大值。玩的是刺激。

他们团队有顶级精算师、心理学专家、IT专家、金融专家，专心研发电子股平台，确保每五天涨一次，安全性和支付宝一样，S双加密，256道，5年从未损失过玩家一分钱。

快到站的时候，卖蒜哥和我说：没有很多能力、没有很多资金的人也能赚钱。趋势要明辨，概率要计算，做什么都成功。

我都想说，哥你别走，我微信转账给你……

欲望

格林斯潘做了20年美联储主席，经济统计出身，笃信数据，退休后却把“动物精神”作为人类的本性。

动物精神是非理性随机行为驱动的人类行为。动物精神，确实是人类求生欲的根本。正如科幻小说《三体》所言：失去人性，失去很多；失去兽性，失去一切。

越被欲望驱动的人，越不理性；求生欲越强，动物精神越强。

全国1.49亿个体户是中国经济的最基层。卖蒜哥可能还算不上个体工商户。做资金盘，无照经营就够了，不出事没人管。管它那么多呢，人类的第一基本需求是赚钱养家。

于是，资金盘崛起了，卖假货的崛起了，卖理财的也崛起了。消费下沉，贫富分化，欲望上升。疯狂的最终结果是千亿理财产品爆雷。

纵然我干了二十年金融，也被卖蒜哥的理论、见识、对事情的认知、发自内心真情实意的营销话术所感动。动物性在我心中蠢蠢欲动。都赚钱了，资金盘又怎样，只要我不是最后一个就行。卖蒜哥是顶级的金融产品销售专家，他把你心中的动物精神妥妥地撩了出来。

成功

金融史上有个赫赫有名的人，名叫查尔斯，是一个到美国淘金成功的意大利草根。他在1920年已经是百万富翁，住豪宅，开豪车，接受了《华尔街日报》的采访，描述的艰苦奋斗经历如下：

| 财大气粗的查尔斯似乎正在写支票支付收益

“当我到达美国，我身边总共剩下2.5美元，但是我的希望是100万美元！这种希望从来没有离开过我。我总梦想有这么一天，我能赚到足够的钱，并利用这些钱来赚更多的钱。

“我靠打零工积攒了一些钱，过了几个星期，很快就把钱花光了。于是我来到纽约这个大都会，希望能找到一份工作。一家很大的饭店需要服务生，在食品升降机上搬了好几吨的食品，工资和小费少得可怜，没办法，我要生存。我在好多家饭店做过服务生，在小酒吧也干过，有时还当洗碗工。我已经厌烦纽约了，又开始边流浪边找工作……”

典型的实现美国梦的故事。动物精神下是满满的求生欲。

查尔斯日后发财是因为他发现了一种套利：从欧洲花1分钱买进一种邮票，在美国可以兑换成6美分的邮票，6倍的收益。基于此，他募集了几百万美元投资者的资金，大部分都是他的意大利老乡。更重要的是，他都能按期兑付50%的收益。钱多的没地方放，员工只能把现金放在储藏室里。

不幸的是，套利故事破了。人们发现，欧洲邮票的所有发行量只有5万多美元，他只买过三张给投资人看的邮票样本，投资人的收益来自新投资者人的本金。

查尔斯的姓是Ponzi（庞氏），他就是庞氏骗局的鼻祖。庞氏真实的奋斗史并不像华尔街日报描述的那样脚踏实地打工赚钱。他到达美国后就被送到了加拿大，蹲了36个月的牢，出狱刚10天，就又进去了。从没有好好打过一天工。

动物性的可怕在于没有底线。它的帮凶往往包括权威媒体传记美化、买房买车的梦想，一个独家的好投资项目，以及，一个可以感动到掉泪的励志故事。

认知

卖蒜哥做的电子股和查尔斯的邮票套利差不多。跨大西洋套利在1920年是高科技。如果一个人能赚6倍，分你50%，一点不多，很合理。关键看他怎么赚到6倍。

查清楚欧洲邮票的发行量，不难。找到查尔斯的前科，在100年前有点难，在现在一点不难。那么多人受骗维权，只因我们没去调研项目，却看中了表面的东西：他豪华的办公室，他的豪车，他的美女帅哥销售。

另外一种金融行为却没有庞氏那么简单。

罗伯特·希勒在2000年出版了一本书，叫《非理性繁荣》，提出了“自然发生的庞氏骗局”概念。自然庞氏是群体自发形成的，不是人为操纵的，所以它们是“自然的”。

典型的自然庞氏是股市泡沫。随着股价的上涨，上市公司从中受益。股价不断上涨，上市公司很容易筹集资金，新的资金用于投资，经济基本面改善，经济数据支持金融趋势，股价进一步上涨，人们进一步买入，直到大顶到来。在股市崩盘的时候，则刚好相反。

自然庞氏并非犯罪行为。动物精神的从众行为，来自互相壮胆。

除了从众，在动物精神中，还有一点是认知。

为什么有人觉得外资总能抄到股市的底，外国人比中国人更了解中国吗？显然不是。是因为外资不了解中国，没有生活在中国的柴米油盐的不满，才让他们不小心抓大放小，重仓中国。

一个老外基金经理来到上海黄浦江边的星巴克，他的对面，是150年前英国人盖的堡垒，现在是中国人的私人银行总部。他的后面，是中国人最大的金融中心，每栋楼都是纽约的帝国大厦。他的右边，一个三口之家讨论何时去日本购物。音乐是欢快的，阳光洒在每个人脸上。他怎么能不惊叹这个国家的发达程度，简直是这个星球上最牛逼的地方，他怎能不在潜意识中看好中国。

但他不知道卖蒜哥的存在。

在割与被割之间，差的不是智商，是认知。

卖蒜哥说得很对，趋势要明辨，概率要计算，做什么都成功。看谁算过谁。

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「图片 | 视觉中国」

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